Кредитный калькулятор

Аннуитетный и дифференцированный платёж

Выбор формата платежей определяет распределение долговой нагрузки и скорость выплаты основного долга. Разница между схемами заключается в механизме списания основного долга и начисления процентов:

• Размер платежей: аннуитетный платёж остаётся строго одинаковым весь период кредитования, позволяя легко планировать семейный бюджет. Дифференцированный платёж максимален в первый месяц и ежемесячно уменьшается равными шагами до конца срока.
• Структура погашения: при аннуитете в первой половине срока заёмщик выплачивает преимущественно начисленные проценты, а тело долга тает медленно. При дифференцированной схеме тело долга делится на равные части и гасится равномерно с первого дня.
• Итоговая сумма переплаты: дифференцированный график всегда выгоднее по совокупной сумме процентов при одинаковых ставке и сроке, поскольку основной долг сокращается быстрее.
• Требования к доходу заёмщика: аннуитет доступнее для одобрения, так как банк рассчитывает долговую нагрузку по стабильному среднему платежу. При дифференцированном графике банк оценивает доход по максимальному первому взносу, что повышает требования к зарплате.
• Сфера применения: аннуитет используется в подавляющем большинстве кредитов наличными, кредитных карт и автокредитов. Дифференцированный график предлагают отдельные банки преимущественно в программах жилищного кредитования.

Досрочное погашение кредита: как выбрать выгодный вариант

По статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик имеет безусловное право на досрочный возврат кредита без штрафов и комиссий. Проценты уплачиваются строго за фактический срок пользования заёмными деньгами.

При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения графика:

• Сокращение срока кредита: ежемесячный взнос остаётся прежним, а дата закрытия договора приближается. Этот способ обеспечивает максимальную экономию на процентах, так как время начисления процентов на долг сокращается.
• Уменьшение ежемесячного платежа: срок договора сохраняется, а регулярный платёж уменьшается. Этот вариант снижает регулярную финансовую нагрузку на бюджет, уменьшает показатель долговой нагрузки (ПДН) и снижает риск просрочки в случае финансовых трудностей.
• Сроки подачи заявления: банк обязан принимать заявления на досрочное погашение через мобильное приложение или в отделении за 30 дней до даты платежа либо в более короткий срок, установленный договором.
• Оптимальный момент для внесения: чем раньше внесён досрочный платёж, тем выше экономический эффект, так как проценты начисляются на остаток задолженности.

Полная стоимость кредита и реальная переплата

Рекламная процентная ставка банка часто не отражает реальных затрат заёмщика. Для объективной оценки стоимости займа Банк России обязал кредиторов рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя процентную ставку по договору, плату за выпуск и обслуживание расчётных карт, а также стоимость обязательного страхования, если от его наличия зависит процентная ставка по кредиту.

• Размещение в договоре: по закону значение ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора крупным шрифтом.
• Две формы указания: ПСК отображается одновременно в процентах годовых с точностью до трёх знаков после запятой и в денежном выражении в рублях.
• Добровольные страховки: если страхование жизни или здоровья добровольное и отказ от него не меняет процентную ставку, стоимость полиса не включается в расчёт ПСК, но увеличивает фактические расходы заёмщика при включении в тело кредита.

Как сопоставить платёж со своим бюджетом и ПДН

Прежде чем подписывать кредитный договор, проверьте соотношение ежемесячного платежа с семейным бюджетом. Безопасным считается уровень долговой нагрузки, при котором платежи по всем имеющимся обязательствам не превышают 30–35% подтверждённого ежемесячного дохода.

Если совокупные кредитные платежи превышают 50% официального дохода, Банк России обязывает кредиторов выдавать письменное уведомление о рисках банкротства (быстро оценить свои параметры позволяет онлайн-калькулятор ПДН). Кроме того, банки ограничены регуляторными макропруденциальными лимитами (МПЛ) и чаще отказывают в выдаче ссуд заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки.

Что не учитывается в базовом онлайн-расчёте

Универсальный кредитный калькулятор предназначен для предварительной оценки кредитных условий и не заменяет персональный график платежей от конкретного банка.

• Стоимость добровольного страхования жизни, здоровья или имущества, оформляемого отдельными полисами.
• Комиссии за дополнительные платные банковские сервисы: смс-информирование, программы гарантированной ставки или опции пропуска платежа.
• Особенности начисления процентов в переходные периоды: льготные грейс-периоды или отсрочки выплаты основного долга при кредитных каникулах.
• Неустойки, пени и штрафные санкции, возникающие при нарушении графика обязательных платежей.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

1. 1Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ — Банк России
2. 2Показатель долговой нагрузки — Банк России
3. 3Динамика ключевой ставки — Банк России
4. 4Вопросы и ответы о кредитных историях и БКИ — Банк России