Калькулятор ПДН

Формула и пример расчёта

При рассмотрении кредитной заявки банк рассчитывает совокупный ПДН: к уже имеющимся среднемесячным платежам добавляется расчётный платёж по запрашиваемому кредиту.

• Формула: ПДН = (среднемесячные платежи по всем договорам + платёж по новой заявке) ÷ подтверждённый среднемесячный доход × 100%.
• Числитель: все регулярные платежи по потребительским кредитам, автокредитам, ипотеке, займам в МФО и кредитным картам из БКИ.
• Знаменатель: средний ежемесячный доход за последние 12 месяцев, подтверждённый официальными документами.

Что банки включают в платежи и доход

Расхождения между домашним расчётом и банковской оценкой возникают из-за различий в учёте обязательств и доходов по регламентам Банка России.

• Платежи по действующим кредитам: банк берёт среднемесячный взнос из квалифицированных БКИ по каждому открытому договору.
• Кредитные карты: банк учитывает обязательство даже при отсутствии текущей задолженности. Расчётный платёж принимается равным 5–10% от установленного лимита карты.
• Микрозаймы: короткий срок и высокая ставка приводят к тому, что даже небольшой заём создаёт крупный среднемесячный платёж в формуле.
• Поручительства: если по основному кредиту допущена просрочка свыше 30 дней, платёж включается в долговую нагрузку поручителя.
• Подтверждённый доход: банк учитывает поступления по справке о доходах, выписке по зарплатной карте или выписке из Социального фонда России.
• Доход без подтверждения: если заёмщик указывает доход только в анкете, банк обязан ограничить его среднедушевым доходом по данным Росстата для соответствующего региона.

Проверить свой кредитный профиль и узнать, какие именно открытые договоры и карты завышают нагрузку и мешают одобрению заявки, можно за 2 минуты в автоматическом анализе.

Как законно снизить ПДН перед подачей заявки

Снизить показатель долговой нагрузки можно двумя путями: уменьшить сумму обязательных платежей в числителе формулы или увеличить подтверждённый доход в знаменателе.

• Закрыть неиспользуемые кредитные карты (пошаговая инструкция — как закрыть кредитную карту). Подайте заявление в банк на закрытие договора карты. Пока счёт открыт, банк учитывает кредитный лимит как действующую нагрузку.
• Погасить мелкие кредиты и рассрочки. Досрочное закрытие небольших потребительских ссуд сразу снимает существенную ежемесячную нагрузку.
• Предоставить официальные документы о доходах. Выписка из СФР через Госуслуги, справка о доходах или декларация 3-НДФЛ исключают применение понижающих дисконтов Росстата.
• Увеличить срок запрашиваемого кредита. Чем длиннее срок, тем ниже ежемесячный платёж по графику и тем легче уложиться в норматив 50%.
• Привлечь платёжеспособного созаёмщика. Доход созаёмщика суммируется с доходом основного заёмщика, существенно снижая итоговый показатель нагрузки.

Чем этот калькулятор отличается от кредитного

Калькулятор ПДН и кредитный калькулятор решают противоположные финансовые задачи на разных этапах подготовки к кредитованию.

Калькулятор ПДН определяет максимальный допустимый ежемесячный платёж, исходя из подтверждённого дохода и открытых кредитов, защищая от отказов из-за перегрузки. Кредитный калькулятор с досрочным погашением используется, когда параметры кредита уже определены: он рассчитывает структуру аннуитета, размер начисленных процентов и экономию при досрочных выплатах.

Как читать примерную сумму кредита

Калькулятор переводит свободный запас ежемесячного платежа до порога 50% в ориентировочную сумму для разных кредитных продуктов.

При одном и том же доступном платеже итоговая сумма займа зависит от срока кредитования. Ипотечный кредит со сроком 20 лет даёт значительно большую сумму финансирования по сравнению с кредитом наличными на 5 лет, однако общая сумма переплаты по процентам будет существенно выше.

Ошибки при расчёте долговой нагрузки

• Указывать доход, который нельзя подтвердить документами. Банк применит региональные лимиты Росстата, и расчётный ПДН окажется выше ожидаемого.
• Забывать о кредитных картах с нулевым остатком долга. Банк рассчитывает нагрузку от установленного кредитного лимита.
• Ориентироваться на предельную сумму кредита без финансового запаса на случай снижения доходов или непредвиденных трат.
• Подавать заявки веерно сразу в несколько банков. Каждое обращение фиксируется в кредитной истории и снижает персональный рейтинг заёмщика.
• Оформлять микрозаймы для погашения кредитных взносов. Краткосрочные займы резко завышают числитель ПДН и расцениваются банками как признак дефолта.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

1. 1Показатель долговой нагрузки — Банк России
2. 2Меры по ограничению долговой нагрузки заёмщиков — Банк России
3. 3Кредиты: отказ в выдаче и права кредитора — Банк России
4. 4Вопросы и ответы о кредитных историях и БКИ — Банк России