Что делать после отказа в кредите
Банк вправе отказать без объяснения причин, и это законно. Но данные, на которых строилось решение, можно узнать и проанализировать самостоятельно. Разбираем, как найти слабое место в профиле, что исправить до следующего обращения и почему повторная заявка без подготовки почти всегда заканчивается тем же результатом.
Что сделать в первый день
Главная ошибка после отказа — сразу отправить заявку в следующий банк, а затем ещё в один и ещё. Каждое обращение попадает в кредитную историю, и следующий кредитор видит ваши заявки в предыдущие банки и вынесенные решения по ним.
- Отложите новые заявки. Сначала соберите данные, по которым банк принимал решение.
- Зайдите на сайт банка, в раздел с кредитами, и откройте требования для заёмщиков. Каждый банк открыто пишет, какой возраст он кредитует, какой должен быть минимальный стаж работы, зарплата, какая нужна прописка и т. д.
- Закажите выписки из бюро кредитных историй и проверьте, что там нет ошибок.
- Проверьте наличие неоплаченных штрафов.
- Рассчитайте свою долговую нагрузку: если она больше 50%, лучше уменьшить запрашиваемую сумму кредита.
Почему банк не называет причину отказа
- Защита от мошенников: банк не раскрывает свои требования к заёмщикам, чтобы по ним не подстраивали заявку.
- Банковская тайна: иногда банк узнал о вас то, что по закону рассказать не может.
- Коммерческая тайна: скоринговую модель и требования к клиентам не показывают конкурентам.
- Сложность принятия решения. Зачастую нет одной конкретной причины отказа, а есть цепочка из нескольких факторов, которые в совокупности и приводят к нему.
- Нет обязанности объяснять. Заявку банк читает как оферту, предложение заключить договор. Отказаться от договора — его право, отчитываться за отказ он не должен.
Где искать причину отказа
Отказ почти всегда связан с одной из пяти областей: кредитная история, долговая нагрузка, подтверждение дохода, сторонние проверки и параметры заявки. Проверить их можно самостоятельно за один вечер.
Причины отказа и как их исправить можно узнать автоматически за 2 минуты, пройдя анализ: он проверяет те же отчёты БКИ и банковские реестры и показывает, что конкретно мешает одобрению. Дальше в статье каждый пункт разобран для проверки своими руками.
Шаг 1. Проверьте отчёты БКИ
Заказать отчёты можно бесплатно. Как это сделать, разобрали в статье «Как получить кредитную историю бесплатно».
Бюро несколько, и содержание отчётов у них различается: кредитор сам выбирает, в какие бюро передавать данные. Список своих бюро можно получить через Госуслуги, затем в каждом заказать отчёт. В каждом бюро доступно два отчёта в год бесплатно.
Что искать в отчёте
- Текущие просрочки. Пропущенные платежи почти гарантируют отказ по новой заявке.
- Кредиты, которые вы считали закрытыми, а в бюро они числятся как активные.
- Договоры, которых вы не заключали.
- Запросы организаций без вашего согласия: возможная попытка оформить кредит на ваше имя.
Если нашли ошибку
Если в отчёте обнаружена неточность, вы можете оспорить кредитную историю в БКИ либо обратиться напрямую к кредитору, который её передал. Бюро проверяет обращение и даёт мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней, кредитор при прямом обращении должен ответить за 10 рабочих дней.
Приложите документы по спорной записи: справку о закрытии договора, чеки, выписку по счёту. Достоверные сведения такой процедурой не удалить, но исправить ошибочные сведения можно очень легко.
Шаг 2. Посчитайте долговую нагрузку
Долговая нагрузка — доля среднемесячного дохода, которую забирают платежи по всем кредитам и займам вместе с новым. Банк обязан посчитать её по каждой заявке независимо от суммы. После 50% вероятность отказа сильно увеличивается.
Платежи банк учитывает из всех БКИ, где хранится ваша кредитная история, поэтому карта или заём, о которых вы забыли, в расчёте всё равно участвуют. Доход берётся из документов: справка о зарплате, декларация, выписка из пенсионного счёта. Если доход не подтверждён документально, банк вправе взять меньшую из двух величин: сумму из анкеты или средний доход по региону из данных Росстата.
Сложите платежи по действующим обязательствам, добавьте платёж по будущему кредиту и разделите на среднемесячный доход. Быстрее это сделать в калькуляторе ПДН (предельной долговой нагрузки), чем вручную.
Что снижает нагрузку быстрее всего
- Закрыть договоры или уменьшить сумму по неиспользуемым кредитным картам (пошагово — как закрыть кредитную карту). Банк вправе считать платёж от доступного лимита карты, даже когда вы ей не пользуетесь.
- Погасить мелкие короткие кредиты и рассрочки: на каждый занятый рубль они дают самый крупный ежемесячный платёж за счёт короткого срока кредитования.
- Подтвердить доход, который раньше не учитывался: справки, выписка по счёту, декларация для ИП и самозанятых.
- Уменьшить сумму заявки или увеличить срок кредита, чтобы платёж вписался в бюджет.
Шаг 3. Проверьте доступные базы данных
Банк смотрит не только кредитную историю, но и банковские реестры. По некоторым из них себя можно проверить самостоятельно.
- База Федеральной службы судебных приставов. Долг у приставов для банка тревожный знак: если человек не платит даже по решению суда, исправных выплат по кредиту от него не ждут.
- Штрафы ГИБДД. Один неоплаченный штраф вряд ли станет причиной отказа. Большое их число банк уже может учесть. Штрафы смотрят на Госуслугах.
- Федеральная налоговая служба. Долги проверяют в личном кабинете ФНС или на Госуслугах.
- Реестр банкротов. Банк проверяет, нет ли заёмщика в этом реестре.
- Банковские реестры. Банки пользуются ещё многими базами данных, но, к сожалению, открытого доступа к ним нет.
Шаг 4. Проанализируйте параметры кредита
Иногда ваш профиль в порядке, и не проходит именно запрошенная сумма. Тогда стоит изменить параметры: уменьшить сумму, увеличить срок кредита, добавить созаёмщика или залог. Оценить новый размер платежа и переплату позволяет кредитный калькулятор онлайн.
Когда подавать повторную заявку
Универсального срока ожидания нет. Смотрите на текущие требования банков, свой кредитный рейтинг, параметры нужного кредита и на то, изменилось ли что-то в кредитной истории. Разумный ритм — две-три заявки в банки с подходящими требованиями, затем пауза. Массовая рассылка по десяти кредиторам оставляет в истории серию запросов и уменьшает вероятность одобрения.
Чего делать не стоит
- Подавать заявки подряд в десять банков. Каждое обращение попадёт в отчёт и снизит оценку по следующим.
- Завышать доход в анкете. Расхождение со справками и выпиской обнаруживается при проверке.
- Платить за «гарантированное одобрение» и «связи в банке». Решение принимает кредитор, посредник на модель риска не влияет.
- Брать микрозаём, чтобы закрыть платёж по кредиту. Нагрузка вырастет, а обращение в МФО попадёт в историю.
- Соглашаться на «помощь с документами» и поддельные справки. Это состав преступления, а не путь к одобрению.
- Игнорировать текущую просрочку в надежде, что новый банк её не заметит. Её видят все кредиторы.
Если деньги нужны срочно
Если с кредитной историей всё в порядке и долгов у судебных приставов нет, можно подать заявку в другой банк. Один-два отказа ещё не значат, что причина в вас: иногда банк временно останавливает выдачу кредитов.
Если в истории уже есть проблемы, например текущие просрочки, смотрите другие варианты: кредит под залог, ломбард или, в крайнем случае, долг у близких. Перед этим трезво оцените, сможете ли вернуть деньги.
Частые вопросы
Источники
Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.
- 1Кредиты: отказ в выдаче и права кредитора — Банк России
- 2Показатель долговой нагрузки — Банк России
- 3Оспаривание кредитной истории — Банк России
- 4Вопросы и ответы о кредитных историях и БКИ — Банк России
- 5Поиск услуг по кредитной истории — Госуслуги
- 6Банк данных исполнительных производств — ФССП России
- 7Судебная задолженность и штрафы — Госуслуги
- 8Личный кабинет налогоплательщика — ФНС России
Читайте также
Информация носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией или гарантией получения кредита.