Как улучшить кредитную историю и кредитный рейтинг

Из каких факторов рассчитывается балл

Каждое бюро кредитных историй применяет собственную скоринговую модель, однако базовые группы факторов у всех систем одинаковы. На итоговую цифру влияют пять основных параметров кредитного поведения.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Индивидуальный рейтинг входит в состав кредитного отчёта, если бюро производит его расчёт. По закону каждый гражданин вправе получить кредитный отчёт дважды в год бесплатно в каждом бюро, где хранится его история. Из этих двух бесплатных отчётов один можно запросить на бумажном носителе.

Чтобы получить отчёт, сначала направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги: сервис возвращает список бюро с вашими данными. Затем заказывают отчёт в личном кабинете на сайте каждого бюро из полученного списка.

Подробный пошаговый порядок с инструкциями по крупнейшим бюро описан в руководстве по бесплатному кредитному отчёту.

Пошаговый план: как повысить рейтинг без просрочек

Если открытых задолженностей нет, повышение рейтинга достигается контролем долговой нагрузки и регулярными платежами по действующим обязательствам.

• Закройте неиспользуемые кредитные карты (пошаговая инструкция — как закрыть кредитную карту). Банк учитывает установленный кредитный лимит при расчёте долговой нагрузки, даже если долг по карте равен нулю. Для закрытия лимита подают отдельное заявление в банк.
• Погасите мелкие кредиты и потребительские рассрочки. Они создают высокую ежемесячную платёжную нагрузку относительно суммы долга.
• Не отправляйте заявки в несколько банков одновременно. Серия запросов за короткий срок фиксируется в информационной части отчёта и снижает скоринговый балл.
• Проверьте текущую долговую нагрузку в калькуляторе ПДН. При превышении порога 50% кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о рисках.

Узнать, какие именно записи снижают ваш балл и как банк видит кредитный профиль, можно за 2 минуты в автоматическом анализе.

Что делать, если в истории есть просрочки

При наличии задержек по платежам восстановление рейтинга начинают с полного закрытия текущего долга. Пока по договору числится активная просрочка, скоринговый балл остаётся на минимальном уровне, а банки отклоняют новые заявки.

Законные способы удаления достоверной просрочки отсутствуют. Запись о кредитной сделке хранится в бюро семь лет со дня последнего изменения сведений по ней. Любые предложения удалить достоверную запись за плату исходят от мошенников.

Банк России разъясняет, что кредиторы смотрят в первую очередь на платёжную дисциплину последних периодов. Новые платежи строго по графику постепенно формируют положительную историю поверх прошлых задержек, и негативное влияние давней просрочки ослабевает.

Какими финансовыми продуктами можно улучшать балл

Для роста рейтинга требуются регулярные записи о платежах без нарушений. Если кредитная история пустая или испорчена прошлыми событиями, используют небольшие контролируемые обязательства.

• Кредитная карта с льготным периодом. Оплачивайте картой небольшие повседневные покупки и полностью вносите сумму долга до окончания грейс-периода. Это подтверждает платёжную дисциплину без начисления процентов.
• Небольшой потребительский кредит или рассрочка на товар. Подходит при отсутствии кредитной истории, если ежемесячный платёж гарантированно укладывается в бюджет (рассчитать график и переплату поможет кредитный калькулятор).
• Реструктуризация долга при финансовых трудностях. Если платежи становятся непосильными, обратитесь в банк до возникновения просрочки. Согласованное изменение графика отражается в истории мягче открытой задержки.
• Отказ от микрозаймов ради рейтинга. Займы в МФО повышают расчётную долговую нагрузку, а многие банки расценивают регулярные обращения в микрофинансовые компании как признак финансовых проблем.

Сколько времени занимает рост рейтинга

Скорость изменения балла зависит от характера записей в кредитной истории. Исправление ошибок происходит в нормативные сроки, а наработку положительной платёжной репутации ведут на протяжении месяцев.

Срок хранения семь лет отсчитывается по каждой сделке отдельно со дня последнего изменения информации по ней. Своевременные выплаты по текущим обязательствам улучшают свежую часть отчёта, на которую кредиторы обращают основное внимание.

Чего делать не стоит

• Платить за удаление записей или исправление истории. Достоверные данные не вправе стереть ни бюро, ни посредники.
• Брать займы в МФО ради повышения рейтинга. Расходы и долговая нагрузка вырастут, доверия со стороны крупных банков это не добавит.
• Подавать заявки веерным способом в десятки банков. Каждое обращение фиксируется в отчёте и ухудшает оценку надёжности.
• Держать открытыми кредитные карты с крупными лимитами без использования. Лимит увеличивает расчётную нагрузку заёмщика.
• Закрывать старейший благополучный договор перед крупной заявкой. Возраст кредитной истории положительно учитывается скоринговыми моделями.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

1. 1Как сформировать и улучшить кредитную историю — Банк России
2. 2Вопросы и ответы о кредитных историях и БКИ — Банк России
3. 3Оспаривание кредитной истории — Банк России
4. 4Показатель долговой нагрузки — Банк России
5. 5Поиск услуг по кредитной истории — Госуслуги