Созаёмщик и поручитель: в чём разница, права, обязанности и риски
При оформлении крупных кредитов и ипотеки банки часто привлекают дополнительных участников — созаёмщиков или поручителей. Главное различие между ними заключается в правах на приобретаемое имущество и способе учёта доходов: созаёмщик делит с заёмщиком и долг, и право собственности, а поручитель гарантирует возврат средств своими деньгами, не получая никаких прав на имущество. По закону оба несут полную финансовую ответственность перед банком при возникновении просрочек. Разбираем, чем различаются статусы, как поручительство влияет на кредитную историю и долговую нагрузку, и можно ли законно выйти из договора.
Главные отличия: таблица сравнения статусов созаёмщика и поручителя
Банки привлекают созаёмщиков и поручителей для снижения кредитных рисков, но юридическая роль этих участников в сделке принципиально различается.
Созаёмщик выступает полноправной стороной основного кредитного договора. Его доходы суммируются с доходами титульного заёмщика, чтобы банк одобрил увеличенную сумму финансирования. При покупке недвижимости или автомобиля созаёмщик вправе оформить объект в общую совместную или долевую собственность.
Поручитель не участвует в получении кредита и не приобретает прав на имущество. Он заключает с банком отдельный договор поручительства и выступает гарантом платёжеспособности заёмщика. Доходы поручителя обычно не увеличивают максимальный лимит кредита: они служат финансовой страховкой для банка на случай неплатежей.
Сравнение юридических прав и обязанностей созаёмщика и поручителя
Параметр
Какой договор подписывает
- Созаёмщик
- Основной кредитный договор вместе с заёмщиком
- Поручитель
- Отдельный договор поручительства к кредитному договору
Параметр
Учёт дохода при одобрении
- Созаёмщик
- Доход суммируется для увеличения суммы кредита
- Поручитель
- Доход подтверждает возможность погасить долг при сбое
Параметр
Право на купленное имущество
- Созаёмщик
- Имеет право на оформление доли в собственности
- Поручитель
- Не имеет никаких прав на имущество заёмщика
Параметр
Когда обязан вносить платежи
- Созаёмщик
- С первого месяца по календарному графику выплат
- Поручитель
- Только после возникновения просрочки у заёмщика
Параметр
Отражение в кредитной истории
- Созаёмщик
- Отражается как действующий кредит с первого дня
- Поручитель
- Отражается как поручительство; долг виден при просрочке
Параметр
Влияние на личный ПДН
- Созаёмщик
- Платёж полностью учитывается в долговой нагрузке
- Поручитель
- Учитывается в ПДН при выходе заёмщика на просрочку
| Параметр | Созаёмщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Какой договор подписывает | Основной кредитный договор вместе с заёмщиком | Отдельный договор поручительства к кредитному договору |
| Учёт дохода при одобрении | Доход суммируется для увеличения суммы кредита | Доход подтверждает возможность погасить долг при сбое |
| Право на купленное имущество | Имеет право на оформление доли в собственности | Не имеет никаких прав на имущество заёмщика |
| Когда обязан вносить платежи | С первого месяца по календарному графику выплат | Только после возникновения просрочки у заёмщика |
| Отражение в кредитной истории | Отражается как действующий кредит с первого дня | Отражается как поручительство; долг виден при просрочке |
| Влияние на личный ПДН | Платёж полностью учитывается в долговой нагрузке | Учитывается в ПДН при выходе заёмщика на просрочку |
Закон устанавливает специальное правило для состоящих в браке граждан: в соответствии со статьёй 34 Семейного кодекса РФ супруг заёмщика автоматически становится созаёмщиком по ипотеке, если между ними не заключён нотариальный брачный договор с раздельным режимом собственности.
Ответственность перед банком и права поручителя после выплаты долга
По закону поручитель и созаёмщик отвечают перед кредитором в том же объёме, что и основной должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и начисленной неустойки.
- Солидарная ответственность: стандартная норма для большинства банковских договоров (статьи 322 и 363 Гражданского кодекса РФ). Банк не обязан дожидаться судебных приставов или банкротства заёмщика. Если заёмщик пропустил дату платежа, кредитор вправе сразу предъявить требование о списании средств со счетов созаёмщика или поручителя.
- Субсидиарная ответственность: дополнительная форма ответственности, которая встречается редко и требует прямого указания в договоре. В этом случае банк обязан сначала предпринять все меры взыскания к основному заёмщику и только при доказанной невозможности взыскать долг переходит к поручителю.
- Право регрессного требования: ключевая правовая защита поручителя (статья 365 Гражданского кодекса РФ). К поручителю, полностью или частично погасившему кредит за должника, переходят все права банка по этому обязательству. Банк обязан передать поручителю кредитный договор, платёжные документы и права по залогу имущества.
Получив документы из банка, поручитель вправе подать иск в суд против заёмщика и принудительно взыскать всю выплаченную сумму, начисленные проценты за пользование чужими деньгами и судебные расходы.
Влияние на кредитную историю и показатель долговой нагрузки (ПДН)
Участие в чужих кредитных обязательствах напрямую влияет на шансы заёмщика получить собственный кредит в будущем.
В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» сведения об обязательствах созаёмщика и поручителя передаются банками в бюро кредитных историй в течение 2 рабочих дней.
Для созаёмщика весь объём кредита считается собственным действующим обязательством. Банковские скоринговые алгоритмы включают сумму ежемесячного платежа в расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН). Если платёж по чужому кредиту забирает существенную часть дохода, сторонние банки откажут созаёмщику в выдаче собственной ссуды или ипотеки.
Для поручителя факт поручительства фиксируется в кредитном отчёте. Пока заёмщик платит без задержек, регулярный платёж обычно не раздувает личный ПДН поручителя. Однако при первой же просрочке должника кредитный рейтинг поручителя обрушивается, а в его кредитной истории появляется отрицательная отметка о неплатеже.
Рассчитать соотношение платежей по всем открытым обязательствам к чистому заработку можно заранее на онлайн-калькуляторе ПДН, а сопоставить условия выплат — на кредитном калькуляторе.
Чтобы перед поручительством убедиться в благонадёжности заёмщика и проверить собственный профиль на наличие открытых рисков, запросите отчёт: оценить скоринговые стоп-факторы можно за 2 минуты в анализе без вреда для рейтинга.
Как законно выйти из договора и когда прекращается поручительство
Отказаться от статуса созаёмщика или поручителя в одностороннем порядке закон не позволяет. Обязательства сохраняются до полного закрытия кредита либо наступления специальных оснований.
Статья 367 Гражданского кодекса РФ устанавливает исчерпывающий перечень оснований, при которых поручительство прекращается автоматически:
- Полное погашение кредита заёмщиком или самим поручителем;
- Перевод долга на другое лицо: если банк перевёл обязательство на нового заёмщика без письменного согласия поручителя отвечать за нового должника;
- Изменение условий кредита без согласия поручителя: если банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, срок или сумму займа, повысив ответственность поручителя без его письменного одобрения;
- Истечение срока поручительства, указанного в договоре. Если срок в договоре не определён, поручительство прекращается, если банк не предъявил иск к поручителю в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательства.
Порядок вывода участника из действующего договора
Выйти из кредитного договора по обоюдному согласию возможно только с официального письменного согласия банка. Кредитор одобряет вывод созаёмщика или поручителя в двух случаях:
- 1. Предоставление равноценной замены: заёмщик привлекает нового участника с подтверждённым официальным доходом и положительной кредитной историей;
- 2. Существенное снижение остатка долга: заёмщик погасил большую часть ссуды, и его текущего заработка хватает для выполнения нормативов долговой нагрузки без созаёмщиков.
Частые вопросы
Источники
Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.
- 1Гражданский кодекс РФ (статьи 322, 323 «Солидарные обязательства», статьи 361–367 «Поручительство») — КонсультантПлюс
- 2Семейный кодекс РФ (статьи 34, 35 «Совместная собственность супругов») — КонсультантПлюс
- 3Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — КонсультантПлюс
- 4Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» — КонсультантПлюс
Читайте также
Информация носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией или гарантией получения кредита.