Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Нет. По закону № 218-ФЗ предоставление кредитных каникул не считается нарушением условий договора. Информация фиксируется в кредитном отчёте как законный льготный период и не ухудшает индивидуальный кредитный рейтинг заёмщика.

Можно ли взять кредитные каникулы, если уже есть просрочка?

Да. Наличие открытой задолженности не препятствует получению каникул. Накопленные до обращения штрафы и пени замораживаются кредитором на весь срок льготного периода.

Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?

Да, банк продолжает начислять проценты на остаток основного долга по ставке кредитного договора. Накопленные за льготный период проценты выплачиваются равными долями после полного закрытия основного графика платежей.

Что делать, если сумма кредита превышает установленный лимит?

Если начальная сумма кредита выше лимита (например, более 450 000 рублей по кредиту наличными), заёмщик не может требовать каникул по закону № 353-ФЗ. В этом случае необходимо запросить у банка внутреннюю программу реструктуризации долга.

Можно ли прервать кредитные каникулы раньше срока?

Да, заёмщик вправе в любой момент завершить каникулы досрочно и вернуться к стандартному графику, направив письменное или электронное уведомление в банк.

Андрей Волков, специалист по финансамОбновлено 24 сентября 2026 г.8 мин чтения

Кредитные каникулы: кому положены и как оформить отсрочку по закону

Кредитные каникулы позволяют заёмщику временно приостановить выплаты по кредитам или снизить ежемесячный платёж на срок до 6 месяцев без штрафов и риска судебного взыскания. С 1 января 2024 года в России действует постоянный бессрочный механизм кредитных каникул по Федеральному закону № 353-ФЗ. Разбираем, при каких обстоятельствах банк обязан предоставить отсрочку, какие лимиты установлены для кредитных карт и потребительских ссуд, как начисляются проценты в льготный период и как каникулы влияют на кредитную историю.

Что дают кредитные каникулы по закону

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 6.1-2) гарантирует гражданам право на льготный период при возникновении тяжёлых жизненных обстоятельств. Если заёмщик соответствует установленным критериям, банк или микрофинансовая организация обязаны предоставить отсрочку.

Льготный период длится до 6 месяцев. Заёмщик сам выбирает дату начала каникул и форму облегчения платежей: полное освобождение от взносов либо временное уменьшение ежемесячного платежа до посильного размера.

Кредитные каникулы не означают списание основного долга. Это перенос графика выплат: срок кредитного договора автоматически продлевается как минимум на время действия каникул, а ежемесячный платёж после выхода из льготного периода остаётся на прежнем уровне.

Заморозка штрафных санкций: на период каникул кредитор не вправе начислять неустойки, пени и штрафы за отсутствие регулярных платежей.
Запрет на взыскание залога: банк не может обратить взыскание на автомобиль или другое имущество, находящееся в залоге по договору.
Защита от коллекторов и судебных исков: кредитор обязан приостановить любые принудительные действия по истребованию задолженности.
Сохранение графика при досрочных платежах: заёмщик вправе в любой момент вносить посильные суммы во время каникул (они идут на погашение тела долга) либо прервать льготный период досрочно по заявлению.

Кто имеет право на кредитные каникулы: 2 главных основания

Закон чётко ограничивает жизненные ситуации, дающие право требовать льготный период у кредитора.

Основание 1. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%. Доход заёмщика (совокупный заработок со всеми официальными надбавками) за два месяца до месяца обращения упал минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. Причиной может быть сокращение штата, увольнение, длительный больничный, уход в декретный отпуск или падение выручки у самозанятых.
Основание 2. Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС). Заёмщик проживает в границах зоны ЧС федерального, регионального или муниципального масштаба, при этом нарушены условия его жизнедеятельности или утрачено имущество. Обратиться с требованием необходимо в течение 60 календарных дней с момента установления факта ЧС.
Специальное основание для военнослужащих: участники специальной военной операции и члены их семей оформляют кредитные каникулы по отдельному Федеральному закону № 377-ФЗ на весь срок службы плюс 30 дней.

Лимиты по суммам кредитов для оформления каникул

Правительство РФ устанавливает предельные размеры кредитов и займов, по которым граждане могут требовать предоставления каникул по закону № 353-ФЗ. Оценивается начальный размер выданного кредита (лимит договора), а не остаток долга на момент обращения.

Потребительские кредиты наличными и займы в МФО: лимит договора до 450 000 рублей.
Кредитные карты: установленный кредитный лимит до 150 000 рублей (если лимит превышает эту планку, заёмщик может предварительно закрыть кредитную карту или подать заявление на уменьшение лимита).
Автокредиты с залогом транспортного средства: сумма финансирования до 1 600 000 рублей.
Ипотечные кредиты: регулируются отдельной статьёй 6.1-1 закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы с лимитом до 15 000 000 рублей при соблюдении условия о единственном жилье).

Как начисляются проценты во время отсрочки

Кредитные каникулы не освобождают заёмщика от уплаты процентов за пользование деньгами.

В течение всех месяцев льготного периода банк продолжает начислять проценты на текущий остаток основного долга по базовой процентной ставке, зафиксированной в индивидуальных условиях договора.

Начисленные за время каникул проценты фиксируются банком отдельно. Заёмщик выплачивает их в самом конце кредитования равными ежемесячными платежами после полного погашения основного графика долга.

Оценка финансовой переплаты

Перед подачей заявления оцените, насколько увеличится итоговая стоимость займа из-за полугодовой отсрочки. Рассчитать переплату и сравнить разные варианты выплат позволяет кредитный калькулятор онлайн.

Пошаговый порядок оформления и необходимые документы

Процедура оформления кредитных каникул регламентирована законом и занимает минимум времени при своевременной подготовке справок.

Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие право на каникулы. При падении заработка: справка о доходах и суммах налога (2-НДФЛ) за текущий и предыдущий год, выписка из регистра безработных Социального фонда России, листок нетрудоспособности сроком от одного месяца. Для самозанятых — справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог».
Шаг 2. Направьте требование кредитору. Подайте заявление через личный кабинет мобильного банка, заказным письмом с уведомлением либо лично в отделении. В заявлении укажите причину обращения, желаемую дату начала и длительность льготного периода (до 6 месяцев).
Шаг 3. Дождитесь решения банка. Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 5 календарных дней. Если банк запросил дополнительные документы, срок отсчитывается со дня их фактического предоставления.
Шаг 4. Получите обновлённый график платежей. Кредитор направляет заёмщику подтверждение предоставления каникул и детальный график выплат с продлённым сроком договора.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» прямо указывает: оформление законных кредитных каникул не является нарушением платёжной дисциплины.

Банк передаёт в квалифицированные бюро кредитных историй специальный код события, информирующий о действии официального льготного периода. Эта запись не снижает персональный кредитный рейтинг и не приравнивается к просрочке.

Однако кредиторы обязаны передать точные сведения в БКИ в течение 2 рабочих дней. Если система банка по ошибке отметит отсутствие платежей как обычную просрочку, скоринговый балл резко снизится. Проверить, как банк зафиксировал статус договора в БКИ и нет ли ошибочных стоп-факторов, можно автоматически за 2 минуты в анализе кредитного профиля.

Если банк неправомерно зафиксировал нарушение графика вместо льготного периода, заёмщик вправе незамедлительно оспорить кредитную историю в БКИ с приложением копии банковского уведомления о предоставлении каникул.

Что делать, если сумма долга больше лимита или банк отказал

Если заёмщик не укладывается в государственные критерии (например, сумма потребительского кредита составляет 600 000 рублей или доход упал только на 20%), банк вправе отказать в каникулах по закону.

В такой ситуации не стоит доводить дело до открытых просрочек. Проверьте текущий баланс доходов и обязательств: оценить финансовую нагрузку помогает онлайн-калькулятор ПДН.

Программа реструктуризации банка: обратитесь к кредитору с просьбой о добровольном изменении условий (увеличение срока ссуды для снижения ежемесячного взноса). Банк России официально рекомендует кредиторам идти навстречу заёмщикам со сложным финансовым положением.
Рефинансирование кредитов: объединение нескольких дорогих обязательств в один долгосрочный заём с меньшим ежемесячным платежом.
Жалоба в Банк России: если вы предоставили полный комплект документов по закону № 353-ФЗ, а банк вынес немотивированный отказ, направьте электронную жалобу в интернет-приёмную ЦБ РФ.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.