Кредит в браке: как делятся долги супругов, кто обязан платить и что будет при разводе

Как делятся кредиты при разводе: требования банка и решение суда

При расторжении брака между нормами семейного права и требованиями банковского законодательства возникает правовое противоречие.

Пункт 3 статьи 39 Семейного кодекса РФ указывает, что общие долги супругов распределяются пропорционально присуждённым им долям в имуществе. Если имущество делится пополам, то и общий долг признаётся равным. Однако банк не обязан менять кредитный договор.

В соответствии со статьёй 391 Гражданского кодекса РФ перевод долга допускается исключительно с согласия кредитора. Банку невыгодно дробить один надёжный договор на две раздельные части и открывать новый счёт бывшему супругу. Поэтому кредитная организация продолжит требовать ежемесячные платежи с того заёмщика, чья подпись стоит в договоре.

• Практическая схема раздела: заёмщик продолжает своевременно вносить ежемесячные платежи в банк по прежнему графику. После каждого платежа или за определённый период (например, раз в полгода) плательщик обращается в суд с иском ко второму супругу о взыскании половины фактически выплаченных банку сумм (регрессное требование);
• Взаимозачёт долей в имуществе: супруги договариваются, что один забирает кредитный автомобиль или квартиру и полностью берёт остаток долга на себя, выплачивая второму денежную компенсацию либо отказываясь от доли в другом совместном имуществе;
• Досрочное погашение перед продажей: заёмщики находят средства, досрочно закрывают ссуду, снимают обременение и продают имущество, деля чистую выручку.

Ипотека в браке: созаёмщики и раздел залоговой квартиры

Ипотечные кредиты подчиняются специальным правилам. Если квартира приобретается в браке, оба супруга в силу закона становятся созаёмщиками (подробно права и обязанности созаёмщиков описаны в статье созаемщик и поручитель).

Перед банком муж и жена несут солидарную ответственность. Если после развода один из супругов отказывается вносить свою часть платежа, банк списывает всю сумму со счёта второго супруга, начисляет штрафы на весь долг и вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.

Раздел ипотечного жилья при разводе реализуется тремя законными путями:

• Продажа квартиры из-под залога: с официального согласия банка недвижимость продаётся на вторичном рынке. Покупатель закрывает остаток ипотечного долга, а оставшаяся после расчёта с банком сумма делится между бывшими супругами;
• Вывод одного супруга из договора: заёмщик, желающий оставить квартиру себе, доказывает банку свою платёжную состоятельность. С согласия кредитора второй супруг выводится из состава созаёмщиков, отказывается от прав на недвижимость и получает компенсацию за выплаченные в браке доли;
• Сохранение прежнего порядка: бывшие супруги продолжают выплачивать ипотеку совместно по взаимной договорённости до полного снятия обременения.

Кредитная история супругов: влияет ли плохой рейтинг мужа или жены

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» устанавливает строго персональный учёт финансовой информации. Кредитной истории семьи в российском законодательстве не существует: у каждого человека формируется собственный кредитный отчёт, привязанный к его паспорту и номеру СНИЛС.

При подаче заявки на обычный потребительский кредит или кредитную карту банк проверяет кредитную историю только того заявителя, который обратился за деньгами. Долги, просрочки или судебные аресты супруга на рассмотрение личной заявки напрямую не влияют.

Ситуация меняется при оформлении ипотеки или кредита с привлечением супруга в качестве созаёмщика. В этом случае служба андеррайтинга банка запрашивает отчёты обоих партнёров. Открытые просрочки, непогашенные исполнительные производства у приставов или банкротство второго супруга служат безусловным стоп-фактором для одобрения ипотеки.

Решением проблемы с плохой кредитной историей партнёра выступает заключение нотариального брачного договора: супруг с отрицательным рейтингом исключается из числа созаёмщиков, квартира оформляется в раздельную собственность заявителя, а кредитор оценивает доходы только платёжеспособного заёмщика.

Перед обращением за крупными кредитами проверьте свои кредитные отчёты в БКИ через Госуслуги (порядок бесплатной выписки разобран в руководстве как получить кредитную историю бесплатно). Сопоставьте доходы с выплатами на онлайн-калькуляторе ПДН, а точный ежемесячный платёж рассчитайте на кредитном калькуляторе.

Чтобы выявить скрытые судебные задолженности супругов и проверить шансы одобрения до визита в банк, проверьте кредитный профиль: собрать полную картину рисков можно за 2 минуты в анализе без ухудшения скоринга.

Брачный договор: как защитить своё имущество от долгов супруга

Нотариальный брачный договор (статьи 40–44 Семейного кодекса РФ) выступает главным правовым инструментом защиты личных финансов от долговых рисков партнёра.

Супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности и зафиксировать раздельный режим как на имеющееся, так и на будущее имущество и обязательства.

• Раздельная ответственность по кредитам: в договоре прописывают условие, согласно которому каждый из супругов отвечает по заключённым им кредитным договорам и займам исключительно своим личным имуществом;
• Защита жилья и автомобилей: имущество, оформленное на имя одного из супругов, признаётся его личной индивидуальной собственностью и не подлежит разделу или взысканию по долгам второго партнёра;
• Обязательное уведомление кредиторов: статья 46 Семейного кодекса РФ обязывает заёмщика уведомлять банк о заключении, изменении или расторжении брачного договора при оформлении кредита. Если заёмщик скрыл наличие брачного договора, он отвечает перед банком независимо от условий брачного соглашения.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

1. 1Семейный кодекс РФ (статьи 34, 39 «Раздел имущества», статьи 45, 46 «Обращение взыскания на имущество супругов») — КонсультантПлюс
2. 2Гражданский кодекс РФ (статья 391 «Условия перевода долга», статья 807 «Договор займа») — КонсультантПлюс
3. 3Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 1 (2016) (об общности долгов супругов) — Верховный Суд РФ
4. 4Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» — КонсультантПлюс