Как рефинансировать кредит: пошаговая инструкция и расчёт выгоды

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Заёмщики часто путают два механизма облегчения долгового бремени, хотя они преследуют разные цели и применяются в принципиально разных финансовых обстоятельствах.

Если доход заёмщика стабилен и просрочек нет, выбирают рефинансирование. Если же заёмщик уже потерял работу или лишился дохода, новый банк откажет в рефинансировании. В такой ситуации необходимо оформлять законные кредитные каникулы либо запрашивать реструктуризацию в текущем банке.

В каких ситуациях перекредитование даёт реальную выгоду

Рефинансирование несёт прямую финансовую выгоду только при точном соблюдении совокупности условий по ставке, сроку и сопутствующим платежам.

• Разница в ставках составляет от 1,5–2 процентных пунктов: при меньшем разрыве экономия на процентах полностью растворяется в расходах на переоформление, страховки и комиссии.
• С момента оформления кредита прошло немного времени: аннуитетная схема устроена так, что в первой половине срока заёмщик выплачивает основную массу банковских процентов. Если ссуда выплачивается уже больше половины срока, проценты банку фактически отданы, и рефинансирование не принесёт экономии.
• Высокая доля задолженности по кредитным картам: проценты по кредиткам вне льготного периода достигают 30–50% годовых. Перевод этого долга в потребительский кредит под ставку вдвое ниже моментально сокращает расходы.
• Сумма остатка задолженности превышает 200 000–300 000 рублей: при небольших суммах долга выгода в абсолютных рублях минимальна и не окупает временные затраты.

Когда рефинансировать кредит не имеет смысла

Существуют параметры, при которых новый договор приведёт к росту расходов заёмщика вместо ожидаемой экономии.

• Выплачено более 60–70% срока кредита: в остатке платежей преобладает тело долга. Новый кредит запустит начисление процентов заново на весь остаток суммы.
• Навязанная страховка съедает выгоду: банки часто закладывают в условия низкую базовую ставку только при покупке полиса личного или титульного страхования. Если стоимость полиса за весь срок превышает выгоду от разницы процентов, итоговая переплата вырастет.
• Существенное растягивание срока без досрочных погашений: уменьшение ежемесячного взноса за счёт увеличения срока с 2 до 5 лет снижает разовую нагрузку на бюджет, но итоговая переплата банку за три дополнительных года возрастает в разы.
• Кредит оформлен менее 3–6 месяцев назад: большинство кредиторов отклоняют заявки по займам, по которым клиент внёс менее 3–6 плановых платежей, расценивая это как повышенный риск.

Требования банков: кредитная история, просрочки и показатель ПДН

Рефинансирование представляет собой выдачу нового полноценного кредита, поэтому банк оценивает заявителя по полному стандарту банковского андеррайтинга.

Главный стоп-фактор — текущая просроченная задолженность. Банки требуют отсутствия просрочек по рефинансируемым договорам за последние 6–12 месяцев. Наличие открытой просрочки даже в 1 день гарантирует мгновенный отказ автоматического скоринга.

Второй ключевой параметр — показатель долговой нагрузки (ПДН). В соответствии с нормативами Банка России, кредитные организации обязаны рассчитывать соотношение среднемесячных платежей по всем обязательствам к официальному подтверждённому доходу гражданина. Значение ПДН выше 50% влечёт регуляторные надбавки к капиталу банка, поэтому заёмщикам с высокой нагрузкой либо отказывают, либо повышают ставку.

Опасная ловушка кроется в действующих кредитных картах. Банки рассчитывают по каждой открытой карте от 5% до 10% от установленного кредитного лимита в качестве ежемесячного платежа заёмщика, даже если баланс карты нулевой и задолженности нет. Пять неиспользуемых карт с лимитом по 100 000 рублей добавляют к расчётному ежемесячному расходу 25 000–50 000 рублей, искусственно завышая ПДН.

Перед подачей заявки рассчитайте свой показатель долговой нагрузки на калькуляторе ПДН. Чтобы не получить отказ из-за скрытых записей в БКИ или задвоенных договоров, проверьте кредитный профиль: выявить стоп-факторы и оценить шансы одобрения можно за 2 минуты в анализе без вреда для скорингового балла.

Пошаговый порядок оформления: от расчёта до справок о закрытии

Процедура рефинансирования требует строгого соблюдения последовательности действий, чтобы не допустить одновременного начисления процентов по старым и новым обязательствам.

• Шаг 1. Аудит действующих кредитов. Запросите в текущих банках справки об остатке ссудной задолженности, точные реквизиты кредитных счетов и графики платежей. Сложите суммы долга и зафиксируйте фактическую переплату.
• Шаг 2. Закрытие лишних лимитов. Подайте заявления на закрытие неиспользуемых кредитных карт или уменьшите их лимиты. Порядок полного расторжения договоров подробно описан в статье как закрыть кредитную карту.
• Шаг 3. Выбор кредитора и подача заявки. Подберите предложение с минимальной полной стоимостью кредита (ПСК). Подавайте заявку точечно в один банк, избегая одновременной веерной рассылки анкет.
• Шаг 4. Подписание договора и зачисление средств. Новый банк подписывает договор и производит безналичный перевод в счёт погашения долгов по предоставленным реквизитам либо выдаёт средства заёмщику.
• Шаг 5. Подача заявлений на досрочное погашение в старые банки. Поступление денег на счёт не закрывает кредитный договор автоматически. Заёмщик обязан подать распоряжение о полном досрочном погашении ссуды.
• Шаг 6. Получение справок о закрытии счетов и передача новому кредитору. В течение 30–60 календарных дней (точный срок указан в новом договоре) заёмщик обязан предоставить новому кредитору официальные справки об отсутствии задолженности и закрытии счетов.

Что предпринять, если банк отказал в рефинансировании

Отказ в рефинансировании означает, что скоринговая модель банка обнаружила критические факторы риска в профиле заёмщика.

Закон не обязывает кредитные организации раскрывать причины отказа. Однако заёмщик может самостоятельно локализовать проблему:

• Проверьте кредитный отчёт в БКИ на технические ошибки: старые закрытые кредиты могут числиться открытыми из-за задержки передачи данных по вине прежнего банка (согласно закону № 218-ФЗ банк обязан обновить запись за 2 рабочих дня).
• Проверьте базу ФССП на предмет открытых исполнительных производств: судебные штрафы или долги по коммунальным платежам блокируют выдачу кредитов в большинстве банков.
• Снизьте запрашиваемую сумму: если отказ вызван высоким ПДН, исключите из заявки кредиты с небольшим остатком срока и рефинансируйте только самые дорогие займы.
• Привлеките платёжеспособного созаёмщика или поручителя: совокупный доход семьи снизит показатель долговой нагрузки до допустимого уровня.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

1. 1Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) — КонсультантПлюс
2. 2Показатель долговой нагрузки (ПДН) и макропруденциальные лимиты — Банк России
3. 3Статья 859 Гражданского кодекса РФ «Расторжение договора банковского счета» — КонсультантПлюс
4. 4Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» (сроки передачи данных) — КонсультантПлюс