Кредитный ИнспекторАнализ по банковским стандартам
Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое, как рассчитывается и почему отличается от ставки
Андрей Волков, специалист по финансам9 мин чтения

Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое, как рассчитывается и почему отличается от ставки

Полная стоимость кредита отражает реальные расходы заёмщика на обслуживание долга с учётом процентов, страховок и обязательных банковских комиссий. По закону банки обязаны указывать реальную стоимость займа крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора сразу в двух величинах: в процентах годовых и в точной сумме в рублях. Разбираем, почему показатель всегда выше ставки из рекламы, какие скрытые платежи входят в расчёт и как по этому параметру выбрать наиболее выгодный кредит.

Что такое полная стоимость кредита и где её искать в договоре

Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупная величина всех платежей заёмщика, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита. В отличие от номинальной процентной ставки, которая учитывает только плату за пользование деньгами, ПСК показывает честную финансовую нагрузку на кошелёк клиента.

Рекламная ставка в 12–15% годовых часто оказывается маркетинговой витриной. Чтобы получить минимальный процент, банк предлагает заёмщику приобрести полис личного страхования, сервисную карту помощи на дорогах или платный пакет смс-уведомлений. Стоимость этих услуг включают в сумму долга, из-за чего реальные затраты гражданина возрастают в разы.

Для защиты граждан от скрытых переплат закон строго регламентирует место и форму публикации показателя в индивидуальных условиях кредитного договора.

Требования к отображению полной стоимости кредита в договоре

Параметр размещения

Местоположение

Правило оформления по закону
Правый верхний угол первой страницы договора
На что обратить внимание
Должно быть видно сразу при открытии договора без поиска в сносках

Параметр размещения

Форма отображения

Правило оформления по закону
Квадратная рамка с чёткими границами
На что обратить внимание
Площадь каждой рамки занимает не менее 5% площади страницы

Параметр размещения

Две обязательные величины

Правило оформления по закону
В процентах годовых (с точностью до 3 знаков) и в рублях
На что обратить внимание
Сумма в рублях показывает точную совокупную переплату за весь срок

Параметр размещения

Шрифт и начертание

Правило оформления по закону
Максимально крупный легкочитаемый полужирный шрифт
На что обратить внимание
Размер шрифта не может быть меньше основного текста условий

Если банк не разместил рамку с ПСК на первой странице либо указал только проценты без точной денежной суммы в рублях, это признаётся грубым нарушением банковского законодательства и влечёт штрафы Банка России.

Почему ПСК всегда отличается от процентной ставки

Разница между процентной ставкой и полной стоимостью кредита возникает из-за включения в расчёт сопутствующих платных продуктов и математической природы кредитного графика.

  • Включение стоимости страховок: если для получения дисконта по ставке оформляется полис страхования жизни или здоровья, его стоимость в полном объёме входит в формулу ПСК. Если полис на 100 000 рублей включён в тело пятилетнего кредита, итоговая стоимость займа подскакивает на 5–10 процентных пунктов;
  • Комиссии за выпуск и обслуживание карт: если кредитные средства перечисляются на карту с платным годовым обслуживанием, эти комиссии также включаются в состав расходов;
  • Платные сервисные пакеты: навязанные сертификаты помощи на дорогах, телемедицина и юридические подписки увеличивают итоговую переплату (правила отказа от таких опций описаны в статье навязанные услуги при автокредите);
  • Аннуитетный график списания: при аннуитете заёмщик возвращает долг равными частями каждый месяц, поэтому размер основного долга постепенно уменьшается. Формула расчёта учитывает распределение денежных потоков во времени, поэтому эффективная ставка всегда превышает номинальную.

Сравнение параметров кредита: ставка, ПСК и переплата

Параметр

Что показывает

Процентная ставка
Базовую стоимость денег без сопутствующих услуг
ПСК в процентах
Полную эффективную ставку со всеми обязательными тратами
ПСК в рублях (переплата)
Итоговую переплату в рублях за весь срок пользования ссудой

Параметр

Где используется

Процентная ставка
В рекламе банков и маркетинговых предложениях
ПСК в процентах
В официальном договоре и для сравнения банков
ПСК в рублях (переплата)
В правом верхнем углу договора для оценки бюджета семьи

Параметр

Пример для кредита 500 000 ₽ на 3 года со страховкой 60 000 ₽

Процентная ставка
16,9% годовых
ПСК в процентах
28,450% годовых
ПСК в рублях (переплата)
214 380 рублей расходов сверх полученной суммы

Что банк обязан включать в расчёт, а какие платежи не входят

Закон детально регламентирует структуру платежей, образующих полную стоимость потребительского займа.

Если после оформления кредита вы обнаружили навязанные платные услуги, которые увеличили ПСК, от них можно отказаться в течение 30 календарных дней периода охлаждения. Порядок возврата денег за полисы разобран в руководстве как вернуть страховку по кредиту.

Какие платежи закон обязывает включать в расчёт

  • Основной долг и все начисленные по договору проценты за весь срок кредитования;
  • Платежи заёмщика в пользу третьих лиц (страховых компаний, сервисных служб), если заключение таких договоров является обязательным условием выдачи кредита либо прямо влияет на размер процентной ставки;
  • Комиссии за выпуск и обслуживание электронных средств платежа (банковских карт), если карта оформляется для расчётов по кредиту;
  • Расходы на оценку залогового имущества, если оценка требуется для заключения договора залога (например, при автокредите или залоговом займе);
  • Платежи за любые дополнительные услуги, выгодоприобретателем по которым выступает кредитор или его партнёры.

Какие платежи закон запрещает включать в расчёт

  • Штрафы, пени и неустойки за нарушение сроков внесения регулярных платежей (поскольку их возникновение зависит от добросовестности самого клиента);
  • Комиссии за добровольное досрочное погашение займа (взимание таких комиссий запрещено законом);
  • Платежи по добровольным страховкам и услугам, приобретение которых никак не влияет на ставку, лимит или одобрение кредита;
  • Обязательное по закону страхование залога (например, конструктивных элементов недвижимости при ипотеке по закону об ипотеке).

Предельные ограничения ПСК: контроль Банка России

Коммерческие банки не имеют права устанавливать произвольные процентные ставки по кредитам. Банк России осуществляет регулярный мониторинг финансового рынка и рассчитывает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов по десяткам категорий.

По закону полная стоимость кредита на момент заключения договора не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть (на 33%), либо максимальную планку в 292% годовых.

Регулятор ежеквартально публикует официальные таблицы предельных значений ПСК отдельно для кредитов наличными, автокредитов, кредитных карт и микрозаймов в зависимости от суммы и срока финансирования. Если банк предлагает ставку, превышающую норматив регулятора, сделка признаётся нарушающей закон.

Как сравнивать кредиты по ПСК и сопоставлять с долговой нагрузкой

При выборе кредитного предложения ориентируйтесь исключительно на величину ПСК, а не на рекламные слоганы банков.

Два банка могут предлагать одинаковую сумму 1 000 000 рублей на 3 года. Первый банк заявляет ставку 14% годовых, но требует оплатить страховку 180 000 рублей. Второй банк предлагает ставку 18% без дополнительных условий. Сравнение рамок ПСК покажет: во втором банке с более высокой ставкой итоговая переплата в рублях окажется ниже на 60 000–80 000 рублей из-за отсутствия скрытых комиссий.

Перед подачей заявки рассчитайте ежемесячный платёж и переплату на кредитном калькуляторе. Сопоставьте размер взноса со своим чистым заработком: по нормативам регулятора платежи по всем кредитам не должны отнимать более половины дохода. Проверить свой показатель долговой нагрузки можно на онлайн-калькуляторе ПДН.

Чтобы увидеть реальные одобренные ставки банков под ваш персональный рейтинг без скрытых страховок и навязанных комиссий, проверьте кредитный профиль: собрать полную картину рисков можно за 2 минуты в анализе без вреда для скоринга.

Чек-лист проверки договора перед подписанием

Соблюдение простых правил убережёт от скрытых финансовых ловушек при получении кредита.

  • Шаг 1. Найдите рамку ПСК на первой странице. Убедитесь, что в правом верхнем углу указаны обе величины: процентная ставка и совокупная сумма переплаты в рублях;
  • Шаг 2. Изучите пункт 4 индивидуальных условий. Проверьте, предусмотрено ли повышение процентной ставки при отказе от добровольного страхования и каков точный размер надбавки;
  • Шаг 3. Проверьте пункт 9 индивидуальных условий. Внимательно прочтите перечень дополнительных услуг, согласие на которые запрашивает кредитор;
  • Шаг 4. Сверьте сумму кредита с суммой к выдаче. Если вы запрашивали 300 000 рублей, а в договоре стоит 360 000 рублей, разница ушла на оплату скрытых сервисов и сертификатов;
  • Шаг 5. Сравните условия разных банков по ПСК. Выбирайте предложение с минимальной итоговой суммой в рублях, а не с самой низкой рекламной ставкой.

Частые вопросы

Источники

Материал подготовлен на основе официальных разъяснений. Проверяйте дату обновления источника: правила и требования могут меняться.

  1. 1Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 6 «Полная стоимость потребительского кредита») — КонсультантПлюс
  2. 2Информация Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов — Банк России
  3. 3Федеральный закон № 359-ФЗ (изменения в порядок расчёта и отображения ПСК в рублях) — КонсультантПлюс
  4. 4Разъяснения Банка России «Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается» — Fincult.info

Читайте также

Кредитный калькулятор онлайнРассчитайте ежемесячный платёж, график погашения и реальную переплату по кредиту.Калькулятор показателя долговой нагрузки (ПДН)Оцените соотношение совокупных кредитных платежей к вашему ежемесячному доходу.Как вернуть страховку по кредитуПорядок отказа от навязанных полисов в период охлаждения 30 дней и возврат денег.Навязанные услуги при автокредитеКак отказаться от сервисных карт, опционных договоров и вернуть средства через банк.

Информация носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией или гарантией получения кредита.